Questions fréquentes

Un courtier hypothécaire est un intermédiaire indépendant, encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF), qui compare pour vous les offres de plusieurs prêteurs : banques, caisses, prêteurs spécialisés et privés. Au lieu de magasiner institution par institution, vous remplissez une seule demande et on négocie en votre nom, pas seulement pour le taux le plus bas, mais pour trouver le prêt le mieux adapté à votre situation.

Pour la grande majorité des dossiers résidentiels, nos services sont 100 % gratuits pour vous : c’est le prêteur choisi qui nous rémunère lorsque votre prêt est finalisé. Pour certains prêts alternatifs ou privés, des frais peuvent s’appliquer. Ils vous sont toujours divulgués clairement et par écrit avant que vous preniez une décision.

Votre banque ne peut vous offrir que ses propres produits. On a accès à plus de 30 prêteurs et on les met en concurrence pour vous. Vous obtenez un portrait neutre des options, des conditions souvent plus avantageuses (taux, pénalités, flexibilité de remboursement) et un seul contact du début à la fin.

Une première discussion et une estimation n’ont aucun impact sur votre dossier de crédit. Une vérification n’est faite qu’avec votre autorisation, au moment de l’analyse complète, et une seule vérification nous suffit pour présenter votre dossier à plusieurs prêteurs. Plutôt que de multiplier les demandes auprès de différentes banques, vous protégez votre cote.

On vous contacte habituellement dans un délai d’un jour ouvrable. On fait ensemble un bref appel pour comprendre votre projet, puis on vous indique les documents à fournir (preuves de revenus, mise de fonds, etc.). On fait ensuite une analyse et une étude de marché selon vos objectifs, et on vous présente nos recommandations.

Vos renseignements sont traités de façon confidentielle, conformément à la Loi 25 sur la protection des renseignements personnels au Québec. Ils servent uniquement à analyser votre demande et ne sont transmis à un prêteur qu’avec votre consentement. Consultez la politique de confidentialité pour les détails.

Personne ne peut garantir une approbation : la décision finale revient toujours au prêteur. Notre rôle est de bien préparer votre dossier, de le présenter aux prêteurs les plus susceptibles de l’accepter et de vous dire franchement où vous en êtes. Si ce n’est pas le bon moment, on vous propose un plan concret pour y arriver.

Non. On travaille par téléphone et par vidéoconférence partout au Québec. Les documents se transmettent de façon sécurisée et la plupart des signatures se font électroniquement. Il est possible de se rencontrer au bureau de Laval sur rendez-vous, si vous le préférez.

Pour une propriété occupée par le propriétaire : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, puis 10 % sur la portion entre 500 000 $ et 1,5 M$. À partir de 1,5 M$, la mise de fonds minimale est de 20 %. Pour un plex de 3 ou 4 logements habité par le propriétaire, prévoyez au moins 10 %, et 20 % pour un immeuble purement locatif.

Pas du tout, c’est une situation courante chez les premiers acheteurs. Sous 20 %, votre prêt doit être assuré contre le défaut de paiement (SCHL, Sagen ou Canada Guaranty). La prime s’ajoute à votre hypothèque. La taxe de 9 % sur cette prime est toutefois payable comptant chez le notaire. En contrepartie, les prêts assurés obtiennent souvent les meilleurs taux.

Oui. Le Régime d’accession à la propriété (RAP) permet de retirer jusqu’à 60 000 $ par personne de vos REER, à rembourser sur 15 ans. Le CELIAPP permet d’accumuler jusqu’à 40 000 $ (8 000 $ par année) avec déduction fiscale, et les retraits pour l’achat d’une première propriété sont non imposables. Les deux peuvent être combinés. Validez les détails avec votre planificateur financier.

Ce sont les droits de mutation immobilière, payables à votre municipalité après l’achat. Ils sont calculés par tranches sur le plus élevé du prix payé et de l’évaluation municipale ajustée, et Montréal applique des tranches supplémentaires pour les propriétés de plus grande valeur. Estimez-les avec la calculatrice de taxe de bienvenue.

En plus de la mise de fonds, prévoyez environ 1,5 % à 3 % du prix d’achat : notaire, inspection préachat, taxe de bienvenue, ajustements de taxes municipales et scolaires, taxe sur la prime d’assurance hypothécaire (s’il y a lieu) et déménagement. On vous prépare un portrait complet avant que vous fassiez une offre.

Un taux fixe reste le même pendant tout le terme : vos paiements sont prévisibles. Un taux variable suit le taux préférentiel du prêteur, qui évolue avec les décisions de la Banque du Canada : il peut baisser ou monter pendant le terme. La pénalité en cas de bris de contrat est généralement beaucoup plus faible avec un taux variable (3 mois d’intérêt).

Ça dépend de votre tolérance au risque, de votre budget, de vos projets (vente ou refinancement possible d’ici 5 ans?) et du contexte des taux. Il n’y a pas de réponse universelle : on vous présente les deux scénarios, chiffres à l’appui, pour que vous choisissiez en connaissance de cause.

Pour être approuvé, vous devez démontrer que vous pourriez faire vos paiements à un taux plus élevé que votre taux réel : le plus élevé entre 5,25 % et votre taux contractuel + 2 %. C’est ce qui détermine en grande partie votre capacité d’emprunt. Bonne nouvelle : lors d’un simple transfert au renouvellement, le test ne s’applique plus.

Oui. Grâce à notre réseau de prêteurs, on trouve des solutions pour les travailleurs autonomes, les nouveaux arrivants, les acheteurs de plex, les constructions neuves, les résidences secondaires et les dossiers de crédit à rebâtir. Chaque situation est unique, et le financement devrait l’être aussi.

Non, c’est le moment idéal pour en parler! La plupart des prêteurs permettent de garantir un taux quelques mois avant l’échéance. En commençant tôt, on analyse vos options sans pression, on surveille les taux et on sécurise la meilleure offre au bon moment. Parfois, il est même avantageux de renouveler de façon anticipée.

Absolument. À l’échéance de votre terme, vous êtes libre de transférer votre prêt sans pénalité, et les frais juridiques de transfert sont souvent couverts par le nouveau prêteur. Depuis novembre 2024, un transfert direct (même montant, même amortissement) ne vous oblige plus à repasser le test de résistance.

En général, jusqu’à 80 % de la valeur marchande de votre propriété, moins le solde de votre prêt actuel. Par exemple, pour une maison de 500 000 $ avec un solde de 250 000 $ : 400 000 $ − 250 000 $ = 150 000 $ disponibles. Faites le calcul avec la calculatrice de retrait d’équité.

Une pénalité de remboursement anticipé peut s’appliquer : généralement 3 mois d’intérêt pour un taux variable, et le plus élevé entre 3 mois d’intérêt et le différentiel de taux d’intérêt pour un taux fixe. On calcule avec vous si l’économie (consolidation de dettes, meilleur taux) dépasse cette pénalité avant de recommander quoi que ce soit.

Très souvent, oui. Plusieurs prêteurs acceptent des revenus déclarés de travailleurs autonomes, des revenus de commissions ou des historiques de crédit imparfaits. Les prêts alternatifs et privés offrent aussi des solutions transitoires. L’important est de bien présenter votre dossier, et c’est notre travail.