Renouvellement hypothécaire

Quand commencer à magasiner?

L’idéal est de nous contacter quelques mois avant la date d’échéance. La plupart des prêteurs permettent de réserver un taux plusieurs mois à l’avance. Vous êtes ainsi protégé si les taux augmentent, tout en pouvant profiter d’une baisse si elle survient avant la signature.

Attendre la dernière minute vous laisse moins de temps pour comparer et peut vous pousser à signer l’offre de votre prêteur actuel faute de solution de rechange.

Comparez avant de signer

Vous n’êtes jamais obligé d’accepter l’offre de renouvellement envoyée par votre institution financière. Lorsque tous vos produits financiers sont au même endroit (compte chèques, épargne, cartes de crédit, placements), votre prêteur peut tenir votre fidélité pour acquise. L’offre proposée n’est alors pas toujours la meilleure disponible.

En faisant appel à un courtier hypothécaire, vous trouverez où se situe votre offre par rapport au marché :

• Une comparaison complète. On compare votre offre actuelle avec celles de nombreuses institutions financières partenaires.
• Un transfert pris en charge. Si une autre offre vous convient mieux, on s’occupe de transférer votre prêt hypothécaire, du début à la fin.
• La tranquillité d’esprit. Si l’offre de votre prêteur actuel est déjà la meilleure option, on vous le dit franchement. Vous en aurez le cœur net.

Le taux n’est pas le seul élément à comparer. Les options de remboursement anticipé, le mode de calcul des pénalités et la possibilité de transférer votre prêt lors d’un déménagement peuvent avoir un impact important au cours des prochaines années.

Changer d’institution financière

Vous n’êtes pas entièrement satisfait du service de votre prêteur actuel? Vous aimeriez avoir une succursale près de chez vous, une meilleure plateforme en ligne, ou regrouper votre prêt avec vos autres services financiers?

Le renouvellement est le moment parfait pour changer. On prend en charge l’ensemble des démarches pour transférer votre dossier vers une institution qui correspond réellement à vos préférences et à vos valeurs.

Bon à savoir

• Le test de résistance. Lors d’un transfert direct à l’échéance, sans augmenter le montant du prêt ni la période d’amortissement, il n’est généralement plus nécessaire de vous requalifier selon le test de résistance. Changer de prêteur est donc plus accessible qu’avant.
• Les frais de transfert. Un changement de prêteur peut entraîner certains frais (frais de quittance, de notaire ou d’évaluation). Plusieurs institutions les assument en tout ou en partie pour attirer de nouveaux clients. On vous présente le portrait complet avant que vous preniez votre décision.

Revoir la structure de votre prêt

Votre situation a peut-être beaucoup changé depuis la signature de votre prêt : naissance, nouvel emploi, hausse de revenus, projet de retraite. Le renouvellement est l’occasion de réajuster votre prêt en fonction de vos objectifs :

• choisir entre un taux fixe et un taux variable;
• choisir la durée du terme;
• modifier la fréquence de vos paiements;
• accélérer le remboursement ou, au contraire, réduire vos versements pour plus de souplesse.

Vous souhaitez aussi obtenir des fonds supplémentaires à même la valeur de votre propriété? Il s’agit alors d’un refinancement. Consultez notre page Refinancement pour en savoir plus.

Refinancement

Ajouter une marge de crédit hypothécaire

Vous remboursez votre prêt hypothécaire depuis plusieurs années? La valeur nette que vous avez bâtie peut vous donner accès à plus de souplesse financière, pour les imprévus comme pour vos projets futurs. Votre renouvellement est un excellent moment pour ajouter une marge de crédit hypothécaire.

• Un crédit souple à taux avantageux. Il s’agit d’un crédit renouvelable, un peu comme une carte de crédit, mais à un taux nettement plus bas, puisqu’il est garanti par votre propriété.
• Un remboursement à votre rythme. Vous empruntez seulement ce dont vous avez besoin, au moment où vous en avez besoin. Les versements minimaux couvrent généralement les intérêts, et vous remboursez le capital quand vous le souhaitez.
• Une marge qui grandit avec vous. Avec certains produits, le montant disponible augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire.
• Une utilisation stratégique. Parce que les fonds sont très accessibles, ce produit demande une gestion rigoureuse. Bien utilisé, c’est un outil puissant; mal utilisé, il peut prolonger votre endettement.

L’ajout d’une marge de crédit hypothécaire exige habituellement une nouvelle analyse de votre dossier et une nouvelle hypothèque chez le notaire. On analyse votre situation pour déterminer si cette option est pertinente pour vous et on choisit le produit le mieux adapté à votre profil.