Refinancement hypothécaire

Comment fonctionne un refinancement?

Refinancer, c’est remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt d’un montant plus élevé. La différence vous est versée ou sert à rembourser d’autres dettes. Voici les grandes étapes :

1. L’évaluation de votre propriété. Sa valeur marchande actuelle détermine le montant maximal que vous pouvez emprunter. Les prêteurs exigent toujours de conserver une partie de la valeur nette dans la propriété.
2. L’analyse de votre dossier. Comme pour tout nouveau prêt, le prêteur vérifie vos revenus, vos dettes et votre dossier de crédit, et vous devez vous qualifier selon les règles en vigueur.
3. La signature chez le notaire. Le notaire publie la nouvelle hypothèque, rembourse l’ancien prêt et, s’il y a lieu, vos autres créanciers, puis vous remet le solde.

Le bon moment pour refinancer

Le moment le plus avantageux est généralement l’échéance de votre terme, puisqu’aucune pénalité de remboursement anticipé ne s’applique.

Vous avez besoin des fonds avant? C’est possible, mais votre prêteur actuel pourrait exiger une pénalité. Son montant varie beaucoup selon le type de taux et le prêteur. On calcule avec vous le coût réel de l’opération (pénalité, frais de notaire et d’évaluation) pour s’assurer qu’elle est réellement avantageuse.

Retrait d’équité

Vous avez besoin de liquidités pour concrétiser un projet d’envergure? Pas besoin de vendre votre maison pour profiter de sa valeur. Un retrait d’équité peut servir notamment à :

• rénover votre cuisine, votre salle de bain ou agrandir votre maison, ce qui peut aussi augmenter la valeur de votre propriété;
• offrir un don à votre enfant pour l’aider à acheter sa première propriété;
• constituer la mise de fonds pour l’achat d’un chalet ou d’un immeuble à revenus;
• saisir une occasion d’investissement.

Selon la valeur actuelle de votre propriété et le solde de votre prêt, on structure un refinancement qui libère les fonds nécessaires. Cette solution offre généralement un taux nettement inférieur à celui d’un prêt personnel ou d’une marge de crédit non garantie.

Selon votre projet, il peut être plus judicieux de recevoir les fonds en un seul montant ou de les rendre disponibles au besoin sous forme de marge de crédit hypothécaire. On vous aide à choisir la structure la plus adaptée.

Estimer le montant que je pourrais retirer

Consolidation de dettes

Cartes de crédit, prêts personnels, prêt auto, solde d’impôt, marges de crédit : quand les dettes se multiplient, elles deviennent vite lourdes à gérer. Vous avez l’impression que vos paies servent seulement à couvrir les paiements minimums, sans jamais réduire le capital? Il existe des solutions pour reprendre le contrôle de vos finances.

En tant que propriétaire, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire pour y regrouper l’ensemble de vos dettes à un taux beaucoup plus avantageux.

• Une gestion simplifiée. Vous remplacez plusieurs paiements par un seul versement mensuel.
• Des paiements mensuels réduits. Grâce à un taux plus bas et à un amortissement adapté, le total de vos versements mensuels diminue souvent de façon importante.
• Un nouveau souffle financier. Vos dettes ne disparaissent pas, mais leur regroupement réduit la pression sur votre budget et vous permet de respirer à nouveau.

Une consolidation réussie, c’est une consolidation bien planifiée

En étalant des dettes à court terme sur la durée de votre prêt hypothécaire, vous pourriez payer plus d’intérêts au total, même si le taux est plus bas. C’est pourquoi on vous propose une stratégie complète : par exemple, consacrer une partie des économies mensuelles à des paiements anticipés pour rembourser plus rapidement. L’objectif est que la consolidation améliore votre situation durablement, et pas seulement à court terme.

Votre dossier de crédit a été affecté par vos dettes? Des solutions existent aussi auprès de prêteurs alternatifs. Consultez notre page Prêts alternatifs et privés.

Prêts alternatifs et privés

Ajouter une marge de crédit hypothécaire

Un refinancement est aussi l’occasion d’intégrer une marge de crédit hypothécaire à votre prêt. Vous disposez ainsi de fonds accessibles en tout temps, à un taux avantageux, et vous payez des intérêts seulement sur les sommes utilisées. Consultez notre page Renouvellement pour tous les détails sur ce produit.

La marge de crédit hypothécaire en détail

Vous avez 55 ans ou plus?

Si vous souhaitez profiter de la valeur de votre propriété sans ajouter de paiements mensuels, l’hypothèque inversée pourrait être une solution à considérer. Consultez notre page Hypothèque inversée pour tous les détails.

L’hypothèque inversée en détail