Prêts alternatifs et privés

Vous avez essuyé un refus de votre banque? Votre dossier de crédit a été affecté par une période difficile, ou vos revenus sont difficiles à démontrer selon les critères traditionnels? Un refus n’est pas la fin de votre projet.

En plus des banques et des caisses, il existe des prêteurs alternatifs et des prêteurs privés dont les critères sont plus souples. En tant que courtiers hypothécaires, nous avons accès à ces solutions et nous vous aidons à trouver celle qui convient à votre situation, partout au Québec.

Notre approche est simple : on vérifie d’abord si une solution traditionnelle est possible. Si ce n’est pas le cas, on vous présente les options alternatives ou privées, leurs coûts réels et un plan clair pour revenir, dès que possible, vers un prêteur traditionnel.

Prêts alternatifs

Les prêteurs alternatifs sont des institutions financières établies, comme des sociétés de fiducie et de prêt, qui acceptent des dossiers ne répondant pas aux critères des grandes banques. Ils analysent votre situation dans son ensemble plutôt que de se limiter à un pointage de crédit ou à un calcul automatique.

Pour qui?

Un prêt alternatif peut convenir si, par exemple :

• votre dossier de crédit comporte des retards de paiement, des comptes en recouvrement ou un pointage faible;
• vous avez fait une faillite ou une proposition de consommateur, en cours ou terminée;
• vous êtes travailleur autonome depuis peu, ou vos revenus sont difficiles à démontrer;
• votre ratio d’endettement dépasse les limites des prêteurs traditionnels;
• vous souhaitez consolider vos dettes, mais votre crédit ne vous permet plus de le faire avec votre institution actuelle.

Ce qu’il faut savoir

• Des taux plus élevés. Les taux sont supérieurs à ceux des banques, mais généralement bien inférieurs à ceux des cartes de crédit et des prêts à la consommation.
• Une mise de fonds ou une valeur nette plus importante. Ces prêteurs demandent souvent une plus grande participation de votre part.
• Des frais possibles. Des frais de dossier peuvent s’appliquer. Ils vous sont toujours présentés clairement avant que vous vous engagiez.
• Des termes plus courts. Les prêts alternatifs sont souvent conçus comme une étape de transition.

Une solution pour rebondir

Un prêt alternatif bien utilisé vous permet de stabiliser votre situation, de rebâtir votre crédit et de démontrer votre capacité de payer. On vous accompagne tout au long du terme avec des conseils concrets, pour qu’à l’échéance vous puissiez revenir vers un prêteur traditionnel à de meilleures conditions.

Prêts privés

Les prêteurs privés sont des entreprises ou des investisseurs qui prêtent leurs propres fonds, garantis par une propriété. Leur décision repose surtout sur la valeur de l’immeuble et sur la solidité du plan de remboursement, plutôt que sur votre dossier de crédit ou vos revenus.

Dans quelles situations?

Un prêt privé peut être envisagé lorsque :

• aucune solution traditionnelle ou alternative n’est possible pour le moment;
• vous traversez une situation temporaire et avez besoin d’une solution le temps de vous remettre sur pied;
• les fonds sont requis très rapidement;
• la propriété est atypique ou ne répond pas aux critères des autres prêteurs.

Ce qu’il faut savoir

• Rapidité et souplesse. Les décisions sont souvent prises rapidement et les critères sont adaptés à chaque situation.
• Un coût plus élevé. Les taux sont nettement supérieurs à ceux des prêteurs traditionnels et alternatifs, et des frais s’ajoutent généralement (frais du prêteur, frais de courtage, frais juridiques). Tous les coûts vous sont divulgués par écrit avant que vous preniez votre décision.
• Une durée courte. Un prêt privé est une solution temporaire. Il doit toujours s’accompagner d’une stratégie de sortie claire, comme un retour vers un prêteur traditionnel ou alternatif, ou la vente de la propriété.

Une décision éclairée

Avant de vous recommander un prêt privé, on s’assure qu’il s’agit réellement de la meilleure option pour vous et que vous comprenez bien toutes les conditions. On travaille avec des prêteurs reconnus et on vous accompagne jusqu’au remboursement, pour que cette solution reste une étape et non une situation permanente.